Jeśli chodzi o zarządzanie długiem i kredytem, zrozumienie różnicy między przednim i tylnym wskaźnikiem zadłużenia jest niezbędne. Te dwa wskaźniki zadłużenia mierzą kwotę długu, jaką masz w stosunku do swoich dochodów i aktywów. Wiedza o tym, który wskaźnik jest lepszy dla Twojej sytuacji, jest kluczem do zarządzania długiem.
1. Co to jest wskaźnik zadłużenia końcowego?
Wskaźnik zadłużenia z przodu jest miarą Twojego zadłużenia w stosunku do Twojego dochodu brutto. Wskaźnik ten jest używany przez kredytodawców, aby określić, czy można zarządzać całkowitym obciążeniem długiem. Obejmuje on wszystkie miesięczne płatności za zadłużenie, takie jak karty kredytowe, kredyty hipoteczne, samochodowe i studenckie.
2. Co to jest wskaźnik zadłużenia końcowego?
Wskaźnik zadłużenia końcowego jest miarą Twojego zadłużenia w stosunku do Twojego dochodu netto. Wskaźnik ten uwzględnia wszystkie miesięczne płatności, a także całkowite aktywa, takie jak konta czekowe i oszczędnościowe. Pożyczkodawcy używają tego wskaźnika, aby określić, jak dużo długu możesz obsłużyć.
3. Zalety wskaźnika zadłużenia z przodu
Wskaźnik zadłużenia z przodu jest łatwy do obliczenia i zapewnia dobry przegląd Twojego obciążenia długiem. Można go użyć, aby uzyskać poczucie, jak wiele długów można obsłużyć i porównać swoje obciążenie długiem do innych ludzi.
4. Zalety wskaźnika zadłużenia wstecznego
Wskaźnik zadłużenia wstecznego daje bardziej szczegółowy obraz Twojej sytuacji finansowej. Bierze on pod uwagę wszystkie Twoje miesięczne płatności, jak również Twoje całkowite aktywa. Pomaga to pożyczkodawcom określić, jak duże zadłużenie można utrzymać i pomaga podejmować bardziej świadome decyzje o swoich finansach.
5. Wady wskaźnika zadłużenia z przodu
Wskaźnik zadłużenia z przodu nie bierze pod uwagę Twoich całkowitych aktywów. Może to prowadzić do niedokładnego obliczenia Twojego zadłużenia i fałszywego poczucia bezpieczeństwa. Ponadto, nie uwzględnia on żadnych dodatkowych wydatków, które mogą się pojawić.
6. Wady tylnego wskaźnika zadłużenia
Tylny wskaźnik zadłużenia może być bardziej skomplikowany do obliczenia, ponieważ wymaga zsumowania wszystkich aktywów i całkowitych miesięcznych płatności. Dodatkowo, może to prowadzić do większego obciążenia długiem niż w przypadku wskaźnika front-end, ponieważ uwzględnia on wszystkie Twoje aktywa.
7. Obliczanie wskaźnika zadłużenia na przodzie
Aby obliczyć wskaźnik zadłużenia na przodzie, podziel swoje łączne miesięczne płatności z tytułu zadłużenia przez miesięczny dochód brutto. Na przykład, jeśli miesięczne płatności zadłużenia wynosi 2.000 dolarów, a miesięczny dochód brutto wynosi 4.000 dolarów, twój wskaźnik zadłużenia z przodu wynosi 50%.
8. Obliczanie wskaźnika zadłużenia tylnej części domu
Aby obliczyć wskaźnik zadłużenia tylnej części domu, należy zsumować miesięczne spłaty zadłużenia plus całkowite aktywa, a następnie podzielić sumę przez miesięczny dochód netto. Na przykład, jeśli całkowite miesięczne płatności zadłużenia wynosi 2000 dolarów, całkowite aktywa są 10 000 dolarów, a miesięczny dochód netto wynosi 4000 dolarów, twój wskaźnik zadłużenia tylnego wynosi 75%.
9. Porady dotyczące wyboru właściwego wskaźnika zadłużenia
Jeśli chodzi o wybór właściwego wskaźnika zadłużenia dla Twojej sytuacji, ważne jest, aby rozważyć zarówno swoje bezpośrednie, jak i długoterminowe cele finansowe. Jeśli chcesz szybko spłacić swój dług, wskaźnik zadłużenia z przodu może być lepszy, ponieważ bierze pod uwagę tylko miesięczne płatności. Jednak wskaźnik zadłużenia z tyłu może zapewnić bardziej szczegółowy obraz Twojej sytuacji finansowej i dać Ci lepsze pojęcie o tym, z jakim zadłużeniem możesz sobie poradzić.
Bez względu na to, który wskaźnik zadłużenia wybierzesz, ważne jest, aby śledzić swój dług i upewnić się, że dokonujesz płatności na czas. Rozumiejąc różnicę między wskaźnikami zadłużenia front-end i back-end, możesz podejmować bardziej świadome decyzje dotyczące swoich finansów i lepiej zarządzać swoim zadłużeniem.
Nie ma jednej odpowiedzi na to pytanie, ponieważ zależy to od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Jednak ogólnie rzecz biorąc, Twój stosunek DTI (debt-to-income) z przodu jest ważniejszy niż z tyłu.
Twój wskaźnik DTI z przodu jest miarą Twoich miesięcznych płatności z tytułu zadłużenia (w tym płatności hipotecznych) jako procent Twojego miesięcznego dochodu. Pożyczkodawcy używają tego wskaźnika, aby określić, ile z Twojego dochodu idzie na spłatę długu i ile zostało Ci na inne wydatki.
Twój wskaźnik DTI jest miarą wszystkich Twoich miesięcznych płatności z tytułu zadłużenia (w tym płatności z tytułu kredytu hipotecznego, płatności z tytułu kart kredytowych, płatności z tytułu kredytu samochodowego itp. Pożyczkodawcy używają tego wskaźnika, aby określić, ile z Twoich dochodów idzie na spłatę zadłużenia, a ile zostaje na inne wydatki.
Ogólnie rzecz biorąc, twój przedni wskaźnik DTI jest ważniejszy niż twój tylny wskaźnik DTI, ponieważ daje kredytodawcom lepsze wyobrażenie o twojej zdolności do dokonywania miesięcznych płatności hipotecznych. Jeśli twój wskaźnik DTI jest wysoki, oznacza to, że używasz dużej części swojego dochodu, aby dokonać płatności za długi i możesz mieć trudności z dokonaniem płatności hipotecznych każdego miesiąca.
Jeśli jesteś zaniepokojony swoimi wskaźnikami DTI, jest kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby je poprawić. Możesz pracować nad spłatą swojego zadłużenia, co obniży Twoje całkowite płatności z tytułu zadłużenia i zwiększy Twój miesięczny dochód. Możesz również spróbować zwiększyć swój dochód, pracując w nadgodzinach lub zdobywając drugą pracę.