Przy ubieganiu się o kredyt biznesowy ważne jest zrozumienie koncepcji pokrycia obsługi zadłużenia (DSC). DSC to wskaźnik, który kredytodawcy wykorzystują do pomiaru zdolności kredytobiorcy do pokrycia płatności kredytowych. Jest to kluczowy czynnik w określeniu, czy wnioskodawca kwalifikuje się do otrzymania pożyczki i przy jakiej stopie procentowej będzie ona oferowana.
Pokrycie obsługi zadłużenia jest obliczane poprzez wzięcie całkowitego dochodu firmy i odjęcie wydatków operacyjnych, płatności za zadłużenie i podatków. Pozostała kwota to kwota dostępna na pokrycie płatności kredytowych. Kwota ta jest następnie dzielona przez kwotę płatności kredytowych. Uzyskany wskaźnik to wskaźnik pokrycia obsługi zadłużenia.
Im wyższy DSC kredytobiorcy, tym większe szanse na uzyskanie kredytu. Kredytodawcy używają DSC do oceny zdolności kredytobiorcy do terminowego spłacania kredytu. Ogólnie rzecz biorąc, kredytodawcy preferują DSC na poziomie 1,25 lub wyższym. Wskazuje to, że kredytobiorca ma wystarczający dochód, aby pokryć płatności kredytowe oraz dodatkowe wydatki.
Istnieje kilka czynników, które mogą wpłynąć na DSC, w tym wielkość pożyczki, długość pożyczki, oprocentowanie i dochód pożyczkobiorcy. Dochód kredytobiorcy jest najważniejszym czynnikiem, ponieważ wpływa na ilość pieniędzy dostępnych na pokrycie płatności kredytu.
Posiadanie wysokiego DSC wskazuje kredytodawcom, że kredytobiorca jest stabilny finansowo i może pokryć swoje płatności kredytowe. To zwiększa szanse na uzyskanie zatwierdzenia pożyczki i może skutkować niższym oprocentowaniem.
Niski DSC wskazuje, że pożyczkobiorca nie ma wystarczających dochodów, aby pokryć swoje płatności kredytowe. Zmniejsza to szanse na uzyskanie zatwierdzenia pożyczki i może skutkować wyższym oprocentowaniem.
Najlepszym sposobem na zwiększenie DSC jest zwiększenie dochodu kredytobiorcy. Można to zrobić poprzez zdobycie nowej pracy, podjęcie drugiej pracy lub rozpoczęcie działalności gospodarczej. Inne opcje obejmują refinansowanie istniejących długów lub zmniejszenie wydatków.
Jeśli DSC kredytobiorcy jest zbyt niski, aby zakwalifikować się do tradycyjnej pożyczki biznesowej, może on zbadać inne opcje finansowania. Należą do nich mikropożyczki, kapitał podwyższonego ryzyka, inwestorzy anielscy i crowdfunding. Każda opcja ma swoje zalety i wady i powinna być dokładnie rozważona przed przystąpieniem do działania.
Podsumowując, zrozumienie pokrycia obsługi długu jest niezbędne podczas ubiegania się o pożyczkę biznesową. Ważne jest, aby znać składniki DSC i jak wpływa na kwalifikowalność pożyczki. Pożyczkobiorcy z wysokim DSC mają większe szanse na uzyskanie zatwierdzenia pożyczki z niższą stopą procentową. Osoby z niskim DSC mogą być zmuszone do zbadania alternatywnych opcji finansowania.
A 1.25 DSCR to wskaźnik pokrycia obsługi zadłużenia równy 1.25. Oznacza to, że na każdy $1.00 obsługi długu, nieruchomość generuje $1.25 dochodu. Jest to silny wskaźnik pokrycia i wskazuje, że nieruchomość powinna być w stanie łatwo dokonywać spłat zadłużenia.
Dobry wskaźnik pokrycia obsługi długu (DSCR) wynosi zazwyczaj 1,2 lub więcej. Oznacza to, że na każdy 1$ obsługi długu (kapitał + odsetki), nieruchomość generuje co najmniej 1,20$ dochodu operacyjnego netto. DSCR na poziomie 1.2 lub wyższym jest ogólnie uznawany za silny i wskazuje, że nieruchomość nie powinna mieć problemów z dokonywaniem spłat zadłużenia.
Istnieje kilka potencjalnych minusów kredytu DSCR. Po pierwsze, ponieważ pożyczki DSCR są zazwyczaj udzielane kredytobiorcom z mniej niż doskonałym kredytem, oprocentowanie tych pożyczek jest często wyższe niż tradycyjnych pożyczek. Ponadto, pożyczki DSCR mają zazwyczaj krótszy okres spłaty niż pożyczki tradycyjne, co oznacza, że kredytobiorcy mogą być zmuszeni do dokonywania wyższych miesięcznych płatności. Wreszcie, ponieważ pożyczki DSCR są udzielane na podstawie zdolności pożyczkobiorcy do spłaty pożyczki, a nie wartości zabezpieczenia pożyczki, pożyczkobiorcy mogą być zobowiązani do dostarczenia dodatkowego zabezpieczenia w celu zabezpieczenia pożyczki.
Aby zakwalifikować się do DSC, przedsiębiorstwa muszą:
-Być podmiotem nastawionym na zysk
-Mieć swoje główne miejsce prowadzenia działalności w stanie Michigan
-Demonstrować znaczącą obecność biznesową w stanie Michigan
-Prowadzić działalność od co najmniej jednego roku
-Zatrudniać co najmniej 50 pełnoetatowych pracowników w stanie Michigan
-Mieć minimum 500 000 USD rocznej sprzedaży
DSC, czyli debt service coverage ratio, to wskaźnik finansowy, który mierzy zdolność firmy do spłacania swoich długów. Wskaźnik ten oblicza się poprzez podzielenie dochodu operacyjnego netto firmy przez całkowite płatności z tytułu zadłużenia. Wskaźnik na poziomie 1,0 lub wyższym wskazuje, że firma ma wystarczające dochody, aby pokryć swoje zadłużenie. Wskaźnik niższy niż 1,0 oznacza, że firma nie ma wystarczających dochodów, aby pokryć swoje zadłużenie.